כתב מקומונטחיסכון לטווח ארוך הוא כלי שמעניק ביטחון כלכלי ושורה ארוכה של הטבות מטעם המדינה. אף פעם לא מאוחר לפתוח תכנית כזו, אז רק נותר להכיר את השיקולים המנחים להשוואה בין החלופות
לפי נתונים שפורסמו על ידי מרכז המחקר והמידע של הכנסת, בשנת 2006 נוהלו בקרנות הפנסיה בישראל מעל 205 מיליארד ש"ח ועוד 175 מיליארד ש"ח נוהלו בקופות הגמל. לשם השוואה, סך כל החיסכון הפנסיוני בישראל נכון לספטמבר 2011 מנה 928 מיליארד ש"ח וסך הנכסים לפנסיה הגיע ב-2012 ל-858 מיליארד ש"ח.
הנתונים ב-2018 ככל הנראה גבוהים יותר בגלל הנחיות חדשות של אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, אך המבוטחים בקרנות הפנסיה עדיין נחלקים לאותן שלוש קבוצות: מבוטחים פעילים שמבינים את חשיבות החיסכון ולכן מפקידים בקביעות כספים לקרן הפנסיה שלהם, מבוטחים לא פעילים שהפקדה בגינם הופסקה ומקבלי פנסיה מכל סוג שהוא.
חשוב להתעכב על ההבדלים בין מבוטחים שחוסכים לפנסיה לבין אלה שמקלים ראש בחיסכון, כי אפשר לחלץ הרבה מסקנות מההרגלים שלהם. חוץ מזה, יש כיום כלים חדשים לחיסכון ולא חייבים להסתפק בהפרשות העובד והמעביד לפנסיה על מנת ליהנות מהם.
היתרונות של חיסכון לטווח ארוך
הסיבה העיקרית שבגללה כדאי לפתוח תוכנית חיסכון היא שמדובר בהשקעה משתלמת. ככל שמקדימים לחסוך כך עולה הכיסוי להגדיל את התשואה, לצבור רווחים ולצאת לפנסיה עם ביטחון כלכלי. אפשר לבחור בין תכניות חיסכון ופקדונות בבנקים שבהם התשואה נמוכה אך הודאות גבוהה, או בהשקעה בשוק ההון שבה ניתן למשוך את הכספים בכל עת בקלות רבה יותר ופוטנציאל הרווח עצום – אך כך גם הסיכון.
כמו כן, החשיבות של חיסכון ברורה מתוך המהלכים שמבצעת המדינה וההטבות שהיא מספקת לחוסכים. משרד האוצר מעודד את הציבור לחסוך באמצעות קופות גמל, קרנות השתלמות ותכניות "חיסכון לכל ילד" והוא מפעיל גם את המוסד לביטוח לאומי על מנת לדאוג שהדברים אכן יתבצעו. למעשה, החיסכון משרת את האינטרסים של כל הצדדים המעורבים ויש רק מה להרוויח ממנו.
איך בוחרים תכנית חיסכון?
כמובן שצריך להכיר את היתרונות והחסרונות של כל חלופה לחיסכון כספים. השוואה בין פקדונות, תכניות חיסכון, פוליסות חיסכון וקרנות נאמנות או תעודות סל היא השלב הראשון בבחירת המסלול המשתלם ביותר לחוסך ולבני משפחתו. בשלב השני צריך להיכנס לעובי הקורה ולהכיר את השיקולים המנחים.
הדרך הנכונה לבחור תכנית חיסכון היא להשוות בין החלופות לפי פרמטרים של נזילות, פוטנציאל תשואה, רמת הסיכון ועלויות. באופן עקרוני, ככל שהסיכון עולה כך עולה גם התשואה הפוטנציאלית, וההיפך. לבסוף, יש לקחת בחשבון הבדלי מיסוי ואת דמי הניהול. היתרון הוא שניתן להתמקח על דמי הניהול ושהתחרות בשוק ההון פועלת לעיתים קרובות לטובת מי שמשכיל להתחיל לחסוך בגיל צעיר.