תוכן שיווקיבמשך שנים החוק בישראל לא חייב עצמאים להפקיד לפנסיה, ומרבית העצמאים באמת לא הפרישו כספים לחסכונות לטווח הארוך. יחד עם זאת, בשנת 2017 הפכה ההפקדה לפנסיה לעצמאים לחובה על פי חוק, ומי שלא עושה זאת משלם קנס. בכל מקרה, בין אם מדובר בחובה או שלא, ישנה חשיבות גדולה לתכנון נכון של פנסיה לעצמאים.
היבטים שונים בתכנון פנסיה
תכנון פנסיה לעצמאי צריך לקחת בחשבון שורה של משתנים, ולהלן העיקריים שבהם. ראשית, בניגוד לשכירים שהפרשותיהם ממילא עוברות לפנסיה באופן אוטומטי, הרי ששכיר נדרש ליותר "ראש גדול" ואחריות. עם כל הכבוד לקנס, הוא נמוך למדי ולא ממש משכנע להפקיד. אז קודם כל צריך להבין שימי הפרישה מעבודה בוא יבואו. זה אמנם נראה רחוק אבל העתיד יגיע וצריך להתכונן אליו. באותו האופן, יש לזכור שגם עסק שמתנהל די טוב עכשיו ועשוי לעשות זאת גם בגיל 65, 70 ולאחר מכן הם הילדים, עלול בשלב מסוים לחוות קשיים ואף להיסגר – אז שוב – כדאי שיהיו חסכונות פנסיוניים ולא להניח את כל הביצים בסל אחד.
דבר שני שחשוב להבין הוא לאיפה ניתן להפריש לפנסיה וכמה להפריש. הפרשה לפנסיה ניתן לעשות לקרנות הפנסיה, לביטוחי מנהלים ולקופות גמל, כאשר מינימום ההפקדה עומד על כארבעה וחצי אחוזים עד לחצי מהשכר הממוצע במשק, וכשניים עשר וחצי אחוזים מכאן והלאה. יחד עם זאת, מדובר בהפרשות יחסית קטנות ובוודאי אם לא מתחילים אותן כבר בשנות העשרים הן לא יוכלו לספק את הצרכים בפנסיה. לכן, כדאי להתייעץ עם גורמים המתמחים בתכנון פנסיה על מנת להבין לכמה כסף תזדקקו בעת פרישה, ומכאן כמה כדאי באמת להפריש.
לגבי המכשירים שאליהם ניתן להפריש, חשוב לציין גם את סוגיית המיסוי. מדובר לא רק בפטור ממס על רווחי הון במשיכת הכספים בדרך של קצבה לעת פרישה, אלא גם בהטבות מס משמעותיות כבר עכשיו. למשל, מי שמפריש עד כשלושים ושלושה אלף שקלים בשנה לפנסיה, ייהנה מכך ששליש מהכסף נחשב לו כהוצאה מוכרת על ידי מס הכנסה.
שתהיה לכם כרית נוחה
מלבד האמור לעיל, חשוב שתהיה לכם כרית ההולכת לגם לטווח קצר ובינוני. הכוונה היא למשל לפתיחת קרן השתלמות שגם היא מזכה בפטור ממס על רווחי הון במשיכה כעבור 6 שנים, ובזיכוי בגין הוצאה מוכרת עד להפרשה של כאחד עשר אלף שקלים שנתי. גם קופות גמל להשקעה הן בהחלט בחירה טובה. בנוסף, חשוב לבחון את נושא ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, והאם משתלם לעשות אותם באופן פרטי כתלות במה שמציעים במכשיר הפנסיה שבחרתם.