אביעד ברטובבשנים האחרונות הגדירו במשרד האוצר מספר קרנות פנסיה נבחרות. קרנות אלה נבחרו על ידי המדינה ומהוות קרנות ברירת מחדל לעובדים שלא הגדירו למעסיק איזה קרן פנסיה הם רוצים. מה ההבדל בין פנסיה רגילה לפנסיה נבחרת? ולמה היא טובה? נסביר מיד
קרן פנסיה נבחרת
בשנים האחרונות זיהו במשרד האוצר בעיה קשה. חלק ניכר מהעובדים החלשים ביותר במשק הפרישו כספים לקרנות פנסיה שגבו מהם דמי ניהול גבוהים מאוד, כמעט בגובה תקרת המקסימום הקבועה בחוק שעומדת על 6 אחוז.
הסיבה לכך הייתה שלעובדים האלה אין ועד עובדים חזק שיידע לשמור על האינטרסים שלהם וגם המעסיקים שלהם לרוב לא שמו בראש מעייניהם את האינטרס הכלכלי של העובדים והעובדים עצמם לא היו מספיק מודעים למצבם הפנסיוני.
משרד האוצר זיהה את העיוות והחליט לבצע מהפכה של ממש בכל נושא קרנות הפנסיה. המדינה יצאה במכרז שבו הציעה לקרנות הפנסיה להיות קרנות ברירת מחדל, כלומר עובד שלא יבקש באופן ספציפי להשתייך לקרן פנסיה כלשהי, ישויך באופן אוטומטי לאחת הקרנות שנבחרו.
החברות שזכו במכרז של המדינה הציעו מחירים נמוכים משמעותית ביחס למה שהיה נהוג בשוק באותה תקופה. ארבע החברות הזוכות, מיטב דש, הלמן אלדובי, אלטשולר שחם ופסגות נחשבות לחברות מובילות במשק כך שהמדינה התייחסה למהלך כמהלך מוצלח.
כדי להבין את גודל השינוי אפשר להביט על דמי הניהול שגובות החברות שמתקשרות עם המדינה, מדמי ניהול בגובה 5-6 אחוז מסך ההפקדה ירדו דמי הניהול לשיעור של בין 1.49% ל-2.49% ודמי הניהול מהצבירה גם הם נמוכים ביותר בין 0.05% ל-0.1%.
איך הגיב המשק
העובדה שהשינוי של המדינה הוא למעשה שינוי מחייב גרם לכך שכמעט כל העובדים החדשים במשק ביקשו להצטרף לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות, ודמי הניהול שנגבים מהם נמוכים באופן משמעותי מדמי הניהול שהיו נהוגים עד לרפורמה.
חשוב להבין כי למדינה יש אינטרס של ממש להגדיל את החיסכון הפנסיוני של כל אזרח ואזרח במדינה לאור העובדה שבעת היציאה לפנסיה, העול הכרוך בתשלום קצבאות ביטוח לאומי לפנסיונרים מהווה משקולת אמיתית על תקציב המדינה.
צמצום היקף הזכאים לקצבאות, מוביל להוצאות נמוכות יותר של המדינה ומאפשר לה להשקיע את התקציבים הללו באזורים אחרים.
הבעיה היחידה במהלך של המדינה, היא שעובדים שכבר נמצאים בקרן פנסיה, לא הועברו באופן אוטומטי לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות. ההערכות מצביעות על כ-750 אלף איש שמשלמים דמי ניהול גבוהים לקרנות הפנסיה, מדובר בעיקר בעובדים ותיקים שלא החליפו מקום עבודה מאז תחילת הרפורמה.
לכן, אם אתם עובדים באותו מקום עבודה כבר מספר שנים ולא ביצעתם בדיקה בזמן האחרון של דמי הניהול שלכם לקרן הפנסיה הגיע הזמן לבדוק אותם. אם תגלו שדמי הניהול שלכם גבוהים מדי, תוכלו לבקש מהמעסיק להעביר אתכם לקרן פנסיה נבחרת וכך תוכלו ליהנות מתשלום דמי ניהול מופחתים.
חשוב להבין שגם ירידה קטנה בגובה עשירית או שתי עשיריות האחוז יכולה לעשות הבדל עצום עד ההגעה לגיל הפנסיה, הפחתה של עשירית האחוז בגובה דמי הניהול יכולה להוביל לחיסכון נוסף של כספים רבים שיתווספו לשכר שלכם בגיל הפרישה.